住宅ローンは、借りられる額より返せる額から

借りられる額と、返せる額

審査は、収入に対する年間の返済額の割合などで判断されます。教育費や車の買い替え、親の介護、働き方の変化は、審査の数字には表れにくいものです。

上限いっぱいで借りると、そうした出費が重なった年に家計が苦しくなります。毎月の返済額は、家計の側から決めるのが確かです。

金利が1%違うと、毎月いくら変わるか

仮に3,500万円を35年、元利均等返済（ボーナス返済なし）で借り、35年間ずっと同じ金利だったとして計算します。

毎月の返済は、金利1.0%なら約9万8,800円、1.5%なら約10万7,200円、2.0%なら約11万5,900円です。1.0%と2.0%の差は毎月約1万7,100円、35年間の合計では約720万円になります。

変動金利で借りるときは、金利が上がった場合に毎月の返済がどう変わるかを、借りる前に何通りか試しておくと安心です。

返せる額から逆算する手順

次の順に数字を並べると、無理のない借入額が見えてきます。

• いまの家賃や積立てをもとに、毎月いくらなら住まいに回せるかを出す
• そこから、固定資産税や修繕の積立てなど、家を持つと増える費用を引く
• 残った額で返せる借入額を、金利を何通りか変えて試算する
• 頭金と諸費用を払ったあとも、急な出費に備えるお金が手元に残るかを確かめる

試算に使える道具

住宅金融支援機構の「フラット35」のサイトで、返済額のシミュレーションができます。家計全体の見通しは、住まいとお金の相談で一緒につくれます。